Hjir binne de bêste opsjes foar sûnensfersekering foar selsstannigen
BedriuwJo hawwe bedriuwsamerika fersloech en besletten jo eigen baas te wêzen. Lokwinske! Jo binne diel fan in groeiend leger fan selsstannige arbeiders.
Neffens de Tsjinst foar ynterne ynkomsten , in persoan dy't foar him / harsels yn bedriuw is en dy't syn / har tsjinsten útkontrakteert oan oare bedriuwen, wurdt beskôge as selsstannich. Jo kinne ek in selsstannige persoan hearre neamd as freelancer as ûnôfhinklike oannimmer.
Rûchwei 9,6 miljoen arbeiders yn 'e Feriene Steaten binne selsstannige rapporten it Bureau of Labor Statistics, it regearingsburo dat sokke dingen folget. En de sifers wurde allinich ferwachte om omheech te gean, mei in skatte 103 miljoen Amerikanen dy't harsels as selsstannige rekkenje troch 2026. Dat is in ferheging fan 7.9 prosint.
Selsbedriuw betsjuttet dat foardielen fan bedriuwen, lykas sûnensfersekering, net wurde levere troch in wurkjouwer. It kiezen fan de bêste alternative fersekeringsboarne kin in bytsje yngewikkeld wurde.
Wat binne de bêste opsjes foar selsstannige soarchfersekering?
De foardielen en foardielen dy't jo miskien hawwe genoat mei in bedriuwsbaan wurde jo net oanbean yn in pakketdeal as jo selsstannich binne. Jo en jo famyljeleden sille foar josels moatte soargje foar sykfersekering. Tink oan defolgjende opsjes by it besluten hokker soarchfersekering it bêste foar jo is:
Algemiene opsjes foar sûnensfersekering
Steat as federale merk
Jo kinne yn oanmerking komme foar ynskriuwe yn in fersekeringsplan fia de Soarchfersekeringsmerk (ek wol de Affordable Care Act neamd as Obamacare) as jo in ûnôfhinklike oannimmer, adviseur, freelancer, of in oar soarte fan ûnôfhinklike wurknimmer binne. D'r binne ferskate kategoryen dekking foar soarchfersekering om út te kiezen, guon mei plannen mei lege preemjes. Iepen ynskriuwing is 1 novimber oant 15 desimber; jo kinne lykwols fersekering krije bûten dy datums as jo in spesjale omstannichheid hawwe - bygelyks jo jo baan kwytrekke binne. Jo kinne besykje www.healthcare.gov om mear te learen oer jo opsjes fia de federale merke.
Medicaid
Miljoenen Amerikanen wurde foarsjoen fan lege of fergese dekking fia Medicaid. Jo kinne selsstannich wêze en yn oanmerking komme foar Medicaid as jo húshâlding ûnder in bepaald ynkommensnivo falt (dat farieart wat by steat, hoewol de federale regearing minimale noarmen stelt), en as jo foldogge oan oare kritearia foar eligibiliteit. D'r is gjin iepen ynskriuwperioade foar Medicaid, dus jo kinne op elts momint oanfreegje. Besykje jo lokale of steatlike ôfdieling sosjale tsjinsten om mear te learen oer dekking ûnder Medicaid, en om te sjen oft jo yn oanmerking komme.
Medicare
As jo 65 jier en âlder binne, kinne jo yn oanmerking komme foar Medicare-foardielen. Jo kinne ek kritearia foldwaan foar Medicare as jo twa jier op Social Security Disability (SSD) west hawwe, as jo ALS (Disease fan Lou Gehrig) hawwe of End Renal Disease (ESRD) hawwe.
Wurkjouwersplan fia in famyljelid
As jo echtgenoat of partner yn tsjinst is, kontrolearje dan wat it kin kostje om op it plan foar sûnensfersekering fan dat bedriuw te kommen. Sels as jo net legaal troud binne, kinne jo jo kwalifisearje. Guon wurkjouwers biede wat hjit dekking foar húshâldlik partnerskip sûnens oan dy yn in binnenlânsk partnerskip. As jo en jo partner (ynklusyf echtpearen fan itselde geslacht) in hûs diele en tegearre in húslik libben libje, kinne jo yn oanmerking komme, salang't gjinien fan jo troud is mei in oar. Hâld der lykwols rekken mei dat as jo de wurkjouwer fan jo partner in diel betelje fan jo preemje foar jo sûnensfersekering, jo miskien dêroer belestingen moatte betelje. Derneist eliminearje guon bedriuwen dit soarte dekking. Jo sille it measte sukses hawwe as jo partner foar in grut bedriuw wurket. Neffens de Ynternasjonale stifting fan foardielplannen foar wurknimmers , mear dan 75% fan bedriuwen mei 10.000 of mear meiwurkers sille wierskynlik trochgean mei soarchfoardielen oan te bieden oan ynlânske partners fan deselde en tsjinoerstelde seks.
Derneist, as jo ûnder 26 binne, kinne jo wurde dekt ûnder it soarchfersekeringsplan fan jo âlders neffens de Affordable Care Act.
Private fersekering
Jo kinne ek in yndividueel soarchfersekeringsplan kieze fia in privee fersekeringsbedriuw. Jo kinne lykwols hegere moanlikse preemjes betelje dan as jo in groepsplan hiene. Fersekering oanbean fia de Affordable Care Act sil bygelyks normaal folle effisjinter wêze dan privee sûnensfersekering, wylst se ferlykbere foardielen leverje. As jo in fersekering hawwe mei in heger eigen risiko, oerweeg dan it iepenjen fan in sûnenssoarchrekken (HSA), wêr't jo jild, belestingfrij, kinne deponearje om te brûken foar medyske kosten.
Soarchplannen foar feriening
As jo in selsstannige wurknimmer binne dy't ek in lyts oantal meiwurkers hat, sjoch dan nei in ferieningssûnensplan , Guon ferienings (lykas The Writers Guild of America West en The Freelancers Union) biede leden soarchplannen oan groepstariven. De ferienings krije dizze betelberder groepstariven, om't se mei oaren yn deselde hannel as yndustry banne om grutte groepen te foarmjen. Mar d'r binne skaadkanten. Guon fan 'e ferienings fereaskje dat jo belestingoanjefte en oar papierwurk toane om te bewizen dat jo in beskaat bedrach fertsjinje (dat se bepale) as selsstannige wurker. Jo moatte miskien ek lidmaatskipskosten betelje. Guon ferieningssûnensplannen leverje mooglik net sa wiidweidige dekking as oare plannen, en d'r binne soargen oer solvabiliteit fan bepaalde ferieningssûnensplannen, wêrtroch't se net kinne de oanspraken fan har leden betelje. Yn 2018 yntrodusearre de Trump-administraasje maatregels wêrtroch mear minsken tagong hawwe ta AHP's (bygelyks dejingen dy't selsstannich binne en gjin meiwurkers hawwe), mar de herfoarmingen wiene yn 'e rjochtbank delsketten en wurde beswier makke. Sprek mei in fersekeringsmakelaar of kontrolearje de Ofdieling Arbeid webside foar de lêste ynformaasje.
Plannen foar dielen fan sûnens
Plannen foar dielen fan sûnens binne gjin sûnensfersekering. Earder binne se plannen dy't kosten foar sûnenssoarch diele ûnder leden fan 'e groep foar dielen fan sûnens. Jo betelje in preemje (basearre op it plan dat jo kieze) dat wurdt dellein yn in mienskipsfûns. As jo medyske soarch nedich binne, wurdt de rekken út it fûns betelle. It is lykwols wichtich om te notearjen dat in protte fan dizze plannen op basis fan leauwen binne, en dat bepaalde medyske tsjinsten (lykas bertekontrôle as abortussen) miskien net wurde behannele. En om't se gjin sûnensfersekering foarmje, binne dizze dielingsplannen net ACA-konform, en dekke se miskien net minsken mei besteande betingsten. Guon plannen foar dielen fan sûnens hawwe ek in limyt foar it bedrach dat se útbetelje kinne foar de oanspraken fan har leden, wat problematysk wêze kin foar minsken dy't serieuze medyske problemen ûntwikkelje.
Koarte termyn opsjes foar sûnensfersekering
COBRA
Thy konsolidearde wet om budzjetfersoening fan Omnibus (COBRA) garandeart jo it rjocht om tydlik te bliuwen ûnder it sûnensfersekeringsplan fan in eardere wurkjouwer neidat jo jo baan ferlitte. Hoe lang jo kinne bliuwe, ferskilt. As jo bygelyks jo baan beëindigje om oare redenen dan grove wangedrach, kinne jo oant 18 moannen bliuwe; foar oare kwalifikaasje barrens kinne jo maksimaal 36 moannen bliuwe. Neffens it Amerikaanske Ministearje fan Arbeid binne d'r oare easken foar geskiktheid. Wat mear is, hoewol de dekking itselde is, moatte jo mear út 'e pocket betelje foar de fersekering, om't jo wurkjouwer der gjin ien mear fan subsidieart.
Koarte termyn sûnensplannen
Koarte termyn sûnensplannen binne tydlike, jierlange, lege-premie / hege ôflûkbere soarchplannen dy't, nei it oardiel fan 'e fersekerder, maksimaal trije jier kinne wurde fernijd. Mar se falle yn in soad gebieten. Alderearst dekke se gjin besteande betingsten. Se dekke ek gjin kreamsoarch, geastlike sûnens, of receptdrugs. En in protte fan har petearje net wat jo kinne betelje yn 'e pocketkosten.
5 dingen om te beskôgjen by it kiezen fan selsstannige sûnensfersekering
Mei safolle beskikbere opsjes, beskôgje it folgjende as jo jo keuzes beheine:
1. Brûk in makelder as agent
D'r binne faak ferskate nivo's as it giet om plannen foar soarchfersekering. D'r kinne bygelyks platina, sulver as brûns wêze - allegear biede ferskillende dekking tsjin ferskate kosten. In makelder as agent kin jo helpe om alle opsjes en jargon te sortearjen en in plan te finen dat passend is foar jo.
Alle steaten hawwe in State Health Insurance Assistance Program (SHIP), dat ûnpartidige bystân kin leverje by it finen fan in plan dat past by jo behoeften. Jo kinne ek ûnpartidige help krije by it finen fan in plan troch de Helpline fan Marketplace te skiljen, of 1-800-Medicare (as jo Medicare-yn oanmerking komme).
2. Sjoch nei subsydzjes
Ofhinklik fan jo ynkommen, kinne jo yn oanmerking komme foar sûnensfersekering tsjin in ferlege of gjin kosten (Medicaid). It is nuttich om te witten foar hokker subsydzjes jo kwalifisearje, wylst jo it bêste plan foar jo fine.
3. Berekkenje jo ynkommensnivo goed
As jo fersekering keapje fia de Health Care Marketplace, binne jo preemjes basearre op jo ynkommen foar it aktuele jier. Dat betsjut dat jo as freelancer moatte besykje en krekt foarsizze hoefolle jild jo sille fertsjinje foar de fjouwer kertieren fan it jier. Dat kin lestich wêze, dus nim wat tiid om nei te tinken oer hoe't jo yn it ferline presteare, freegje josels ôf oft jo skatting realistysk is, en beskôgje wat der bart yn jo sektor dy't jo ynkommen kin beynfloedzje. As jo mear jild fertsjinje dan jo tochten, moatte jo miskien jild werom fertsjinje fertsjinne fia belestingkredyt. As jo te min skatten, hawwe jo besparrings miskien mist.
4. Besjoch de priis fan plannen
De bank brekke op in soarchfersekeringsplan as selsstannige persoan is fansels net ideaal. Mar jo wolle miskien ek net besykje op 'e goedkeapste opsje. Selsstannich wêze en jo eigen bedriuw rinne is stressyf genôch. Jo hawwe de ekstra soargen net nedich oer wat der mei jo of jo famyljeleden barre sil as in sûnenskrisis - en de berekkende medyske rekkens dy't dêrby hearre - ûntstiet.
In goede regel is om te witten dat hoe leger it eigen risiko fan it plan is, wat heger de preemje elke moanne sil wêze. Om út te sykjen oft in leech / heech sûnensplan (of oarsom) goed is foar jo, beskôgje jo leeftyd, algemiene sûnens, hoe faak jo dokters besykje, en oft jo al besteande sûnensomstannichheden hawwe.
5. Witte wa't op te nimmen
Fersekeringen betelje normaal mear foar soarchplannen dy't mear dan allinich ien yndividu omfetsje. As jo in echtgenoat of ynlânske partner hawwe dy't yn tsjinst is, is it foardielich om de kosten te finen om op har plan te kommen foardat jo har oanmelde foar in nij.
Wêrom jo net ûnfersekere wolle wêze
Fanwegen de hege kosten foar partikuliere fersekering en oare opsjes, kin it ferliedlik wêze om sûnder te gean. Mar kieze om net fersekere te gean kin resultearje yn in hantsjefol negative resultaten.
Belestingstraffen
Wylst de federale regearing gjin boete langer rekkent as jo sûnensdekking kinne betelje, mar der foar kieze om it net te keapjen, betsjuttet dat net dat jo steat jo skotfrij litte sil. Oant no ta freegje Massachusetts, New Jersey en Vermont boetes oan ynwenners dy't sûnensfersekering ferlitte, en mear steaten tinke oan folgjen.
Belestingfoardielen
De IRS lit jo nimme a selsstannige ôfdieling sûnensfersekering as jo dat jier winst makken. Dit is in oanpassing oan ynkommen (net in spesifisearre belestingferleging) foar preemjes dy't jo hawwe betelle op sûnensfersekering foar medyske dekking en fersekering foar lange termyn foar josels, jo echtgenoat en jo ôfhinkliken. Wat mear is, kinne jo miskien it bedrach fan jo medyske útjeften (foar dingen lykas dokterbesites, sikehûskosten, en sels reseptbrillen) ôflûke dy't mear dan 7,5% fan jo oanpast bruto ynkommen binne.
Out-of-pocket kosten
Dyjingen dy't fersekere binne hawwe normaal in plafond op it bedrach dat se bûten de pocket betelje. Minsken sûnder fersekering hawwe gjin sa'n limyt. Net fersekere minsken kinne in rekken krije fan tsientallen as hûnderttûzenen dollars as se lije oan iets lykas in hertoanfal of libbensgefaarlik ûngelok. Net in fersekering hawwe kin djoer, rap wurde.
Hoefolle sil soarchfersekering kostje as jo selsstannich binne?
Mei safolle fariabelen lykas jo leeftyd, wêr't jo wenje, wêr't jo de fersekering krije en hokker plan jo hawwe keazen, dat is in fraach dy't hast net te beantwurdzjen is. Neffens in enkête út 2019 oer sûnensfoardielen fan wurkjouwers útfierd troch de Kaiser Family Foundation , de preemje foar inkele minsken dy't ynskreaun wiene yn 'e sûnensfersekering fan har bedriuw rûn $ 7.188 per jier, mei't de meiwurker 18% dêrfan betelle –of sawat $ 400 per moanne. En dat is in troch it bedriuw sponsore plan dat diels subsidieare is. As ûnôfhinklike oannimmer (útsein as jo yn oanmerking komme foar in rykssubsydzje as Medicare), kinne jo ferwachtsje teminsten safolle te beteljen, en wierskynlik mear. De hjirboppe neamde belestingfoardielen kinne helpe om de kosten te kompensearjen. En dat kin SingleCare.
De SingleCare fergese-te-brûken spaarkaart kinne jo oant 80% besparje op resepten by mear dan 35.000 apotheken lanlik, ynklusyf CVS, Target, Walmart, en mear. Gemiddeld besparje SingleCare-brûkers gemiddeld $ 150 per jier op har foarskriften. D'r binne gjin fergoedingen as abonneminten by SingleCare en sels dejingen mei plannen foar fersekeringsrecept kinne it brûke en besparje. Us priis sil jo soms in legere priis jaan dan jo bybetelling foar fersekering. Brûke singlecare.com om jo resept te sykjen en de apotheek it tichtste by jo te finen dy't jo medikaasje hat foar de leechste priis.
Haadsaak: Risikearje gjin sûnensfersekering te hawwen - jo kinne úteinlik mear útjaan as jo net fersekere bliuwe. Soarchfersekeringsplannen foar selsstannige persoanen kinne ferskille ôfhinklik fan wêr't jo wenje en jo ynkommen. Nim de tiid om jo húswurk te dwaan en beskôgje de protte manieren dy't jo kinne besparje op dekking.
