Wat is COBRA sûnensfersekering?
Bedriuw sûnenssoarch definieareCOBRA kin ôfbyldings oproppe fan in gefaarlike slang, mar it is eins in wet om minsken te helpen dy't har baan hawwe ferlern of har oeren sjoen hawwe fermindere har sûnensfersekering te hâlden. It hjit COBRA om't it is neamd nei de Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act fan 1985.
Mei yngong fan 2018 , 49% fan 'e Amerikanen krige har fersekering as ûnderdiel fan in groepsûnensplan fia har wurkjouwer. As dy minsken har baan kwytreitsje of har wurktiden sjogge fan heulendal nei dieltiid sûnder sûnensfoardielen - lykas bard is op in massa skaal yn 'e heule COVID-pandemy - kin it in lestige situaasje wurde. Dat is wêr't COBRA ynstapt. It lit minsken tydlik op it groepsplan bliuwe, wylst se in oar middel fine foar dekking foar sûnensfersekering.
Hoewol dat klinkt as in goede opsje, is COBRA-fersekering typysk djoerder dan it plan foar aktive meiwurkers en is net altyd de meast betelbere opsje. It is lykwols dêr om meiwurkers te beskermjen dy't op 'e koarte termyn gjin oare karren hawwe.
RELATED: Wat is soarchfersekering op koarte termyn?
Wat is COBRA fersekering?
COBRA is in wet regele troch de federale regearing en it Amerikaanske Ministearje fan Arbeid, mar in protte steaten hawwe har eigen wetten dy't gelyk binne. Yn wêzen betsjuttet it hawwen fan COBRA-fersekering - ek wol COBRA fuortsetting dekking neamd - dat jo en jo famylje tastien binne in beheinde tiid op it groepsgesondheidsplan fan jo wurkjouwer te bliuwen nei't jo wurkgelegenheid einiget of feroaret.
Mar net elkenien dy't syn of har baan ferliest komt yn oanmerking foar COBRA-dekking. De federale wet is allinich fan tapassing op bedriuwen mei 20 of mear meiwurkers. Guon COBRA-like wetten fan guon steaten behannelje lytsere bedriuwen. Dizze wetten wurde faak oantsjutten as mini-COBRA's.
Om yn oanmerking te kommen foar COBRA, moatte jo ek in kwalifisearjend barren hawwe meimakke, dat beëiniging omfettet as meiwurker foar alles oars as grove wangedrach of reduksje fan oeren. Neffens de ôfdieling Arbeid , de echtgenoat of ôfhinklike bern fan dekkende meiwurkers komme yn oanmerking foar COBRA yn 'e folgjende kwalifikaasje barrens:
- skieding of juridyske skieding fan 'e bedekte wurknimmer
- dea fan 'e bedekte wurknimmer
- ôfhinklik bern wurdt 26 en komt net mear yn oanmerking foar it groepsgesondheidsplan fan 'e dekkende wurknimmer ûnder de Affordable Care Act (ACA)
Om te kwalifisearjen, moat de bedekte meiwurker (as syn as har echtgenoat en ôfhinklike bern) ynskreaun wêze yn it groepsfersekeringplan fan 'e bedriuw de dei foardat it kwalifisearjende barren barde, en it plan moat yn wurking bliuwe foar aktive meiwurkers nei it kwalifikaasje barren.
Hoe kin ik COBRA oanfreegje?
Nei in kwalifisearjend barren moat de wurkjouwer kwalifisearre begunstigden witte litte oer har COBRA-kwalifikaasje, en of de wurkjouwer as de bedekte wurknimmer moat it fersekeringsbedriuw litte dat it groepsplan beheart oer it evenemint.
It is de ferantwurdlikens fan 'e wurkjouwer om it plan binnen 30 dagen op' e hichte te bringen foar it folgjende kwalifikaasje events :
- dekt ôfsluting fan wurknimmer
- reduksje yn 'e oeren wurkgelegenheid fan' e dekkende wurknimmer
- dekt wurknimmer syn dea
- bedekte wurknimmer komt yn oanmerking foar Medicare
- bedriuw út partikuliere sektor giet fallyt
De bedekte wurknimmer as in oare kwalifisearre begunstigde is ferantwurdlik foar it melden fan it plan as it kwalifikaasje barren in skieding of juridyske skieding is, of as in bern syn of har ôfhinklike status ferliest ûnder it groepsplan.
Neidat it plan is melden, is de fersekeringsmaatskippij ferplicht kwalifisearre begunstigden in meidieling te jaan mei útlis oer har rjochten ûnder COBRA en hoe te gean te melden foar fuortsetting dekking. Dizze ferkiezingsberjocht moat binnen 14 dagen wurde levere oan kwalifisearre begunstigden. Nei ûntfangen fan 'e ferkiezingsferklearring hawwe jo 60 dagen om te besluten oft jo COBRA dekking kieze of net.
Elke kwalifisearre begunstigde dekt troch it groepsplan kin har eigen beslút nimme oer COBRA-fersekering, en as ien begunstigde ôfwykt fan 'e COBRA-dekking, meie se dy ûntheffing ynlûke en letter kieze foar COBRA-dekking, salang't se dat binnen deselde 60 dogge -deis ferkiezingsperioade.
Hoe lang duorret COBRA?
De lingte fan tiid COBRA-dekking duorret hinget ôf fan it kwalifikaasje barren en it groepsplan fan it bedriuw. De Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act fereasket dat trochgeande dekking beskikber is foar 18 of 36 moannen, mar guon sûnensplannen foar groepen kinne langer dekking leverje dan dat.
As jo jo baan kwytreitsje of in fermindering yn oeren wurkgelegenheid sjogge, hawwe jo rjocht op COBRA dekking foar 18 moannen. Oare kwalifisearjende eveneminten (útsein geskiktheid foar Medicare) resultearje yn dat jo 36 moannen rjocht hawwe op dekking.
As jo dekking lykwols op 18 moannen is ôfsletten, kinne jo yn twa gefallen yn oanmerking komme foar in útwreiding yn dekking: Earst, as jo útskeakele binne en oan bepaalde easken foldogge, yn hokker gefal de dekking foar alle kwalifisearre begunstigden kin wurde ferlingd foar 11 moannen , Twad, as jo kwalifikaasje barren jo wer yn oanmerking komt foar dekking. Sokke barrens omfetsje de dea fan 'e bedekte wurknimmer, de skieding fan' e bedekte wurknimmer, de bedekte wurknimmer dy't yn oanmerking komt foar Medicare, of in bern dat de ôfhinklike status ferliest ûnder it groepsplan. Yn dizze gefallen kin COBRA-dekking noch 18 moanne wurde ferlingd nei yn totaal 36 moannen.
Medicare en COBRA
As in bedekte wurknimmer minder dan 18 moannen foar it kwalifisearjende barren yn oanmerking komt foar Medicare, kin trochgeande dekking foar de echtgenoat en ôfhinklike bern fan 'e dekkende wurknimmer oant 36 moannen duorje, minus it oantal moannen dat de bedekte wurknimmer yn oanmerking kaam wie foar Medicare. Bygelyks as de bedekte wurknimmer 10 moannen yn oanmerking kaam foar Medicare foar it kwalifisearjende barren, soene oare kwalifisearre begunstigden op it groepsûnensplan 26 moannen rjocht hawwe op COBRA-dekking.
It is mooglik, en soms oan te rieden, tagelyk COBRA- en Medicare-dekking te hawwen. Foar mear ynformaasje oer hoe't Medicare-kwalifikaasje ynfloed hat op COBRA-dekking, kin de feiligensbehear fan 'e ôfdieling Arbeid berikt wurde op askebsa.dol.gov of telefoanysk op 1-866-444-3272.
Hoefolle kostet COBRA?
Yn hast alle gefallen is COBRA-dekking djoerder dan deselde dekking soe wêze foar aktive meiwurkers.
Under de Affordable Care Act binne baanbasearre sûnensplannen ferplicht om minimale dekking of better te leverjen. Minimale dekking is definieare as in plan dat betellet teminsten 60% fan 'e totale kosten fan medyske tsjinsten foar in standertpopulaasje, en omfettet substansjele dekking fan tsjinsten foar dokters en sikehûzen. Dat lit bedekte meiwurkers de oare 40% prosint betelje.
Typysk hawwe jo ûnder COBRA jo wurkjouwer net langer har oandiel fan 60% te beteljen, wat betsjut dat jo de hiele kosten fan it fersekeringsbelied op 'e heak koene wêze. Eins kin de fersekeringsmaatskippij ûnder COBRA-wet maksimaal 102% fan 'e kosten fan in fergelykber plan foar in aktive meiwurker yn rekken bringe (de ekstra 2% giet nei administraasjekosten). En as jo de dekkingferlinging fan 11 moannen nimme foar beheining, kin de fersekeringsmaatskippij maksimaal 150% fan 'e normale kosten fan it plan foar dy 11 moannen yn rekken bringe.
Alles ferteld, it betsjuttet dat preemjes foar sûnensfersekering - it bedrach dat regelmjittich wurdt betelle oan de fersekeringsmaatskippij - kin ûnder COBRA heul djoer wêze. En sels mei COBRA moatte begunstigden de reguliere copays fan it plan noch betelje foar doktersbesites en jierliks eigen risiko (it bedrach dat de fersekere moat betelje foardat de fersekering ynskopt). De kosten dy't jo betelje kinne sels omheech gean as de kosten fan it groepsplan omheech geane.
COBRA-wet stipet dat de fersekeringsmaatskippij jo tastean moate moandei premium betellingen te meitsjen as jo kieze. Guon plannen kinne jo ek tastean wyklikse as fearnsjierlike betellingen te meitsjen. Kwalifisearre begunstigden moatte normaal har earste premium betelling útfiere binnen 45 dagen nei begjin mei COBRA fersekering. As jo in betelling misse, moat de fersekeringsmaatskippij jo in termynperioade fan 30 dagen jaan wêryn jo iepensteande betellingen kinne útfiere, mar dan, as betelling noch net wurdt makke, kinne jo al jo COBRA-foardielen kwytreitsje.
COBRA alternativen
Sjoen it djoere karakter fan COBRA-fersekering, riedt it Departemint fan Arbeid oan dat minsken dy't koartlyn in kwalifisearjend barren hawwe meimakke op mear betelbere fersekering sykje op ferskillende manieren. Hjir binne in pear dekkingopsjes:
In sûnensplan fan in spouse: As jo famylje jo sûnensdekking op basis fan wurkjouwer ferliest, kontrolearje dan as de wurkjouwer fan jo echtgenoat sûnensfersekering biedt. Dit sil nei alle gedachten minder djoer wêze dan trochgean fan jo besteande dekking mei COBRA.
In oar groepsplan: As jo jo wurkbasearre sûnensfersekering kwytreitsje, kinne jo, jo oarehelte, as jo ôfhinkliken har tastean yn in oare groepsgesondheidsplan te melden yn in spesjale ynskriuwperioade. Dat betsjut dat jo net hoege te wachtsjen oant it folgjende iepen seizoen foar ynskriuwing.
De merke foar sûnensfersekering: In kwalifikaasje-evenemint lit jo ek in spesjale ynskriuwperioade brûke om yn te skriuwen fia de Health Insurance Marketplace of de fersekeringsbeurs fan jo steat. Dit is wêr't jo belied kinne fergelykje en skatte preemjes, eigen risiko's, en out-of-pocket-kosten kinne sjen. Jo hoege net needsaaklik te wachtsjen oant de folgjende iepen ynskriuwperioade , en as jo sûnensfersekering krije fia de Marketplace, kinne jo yn oanmerking komme foar in belestingkredyt dat jo preemjes kin ferleegje. Om oan te freegjen foar in Marketplace-plan, gean nei health.gov of skilje 1-800-318-2596.
Medicaid as programma foar sûnensfersekering foar bern (CHIP): Foar famyljes en partikulieren mei legere ynkommen dy't yn oanmerking komme, leverje Medicaid en CHIP lege of gjin kosten sûnenssoarch. Om te sjen as jo yn oanmerking komme foar Medicaid, kinne jo besykje de Medicaid-webside fan jo steat as de US Department of Health and Human Services op hh.gov , Om in CHIP oan te freegjen, skilje 1-800-318-2596 of folje in oanfraach fia de Soarchfersekeringsmerk ,
Hoe kinne jo besparje op foarskriften mei as sûnder COBRA?
Likefolle oft jo kieze foar trochgeande dekking fan COBRA as net, kinne jo altyd besparje op receptdrugs mei bonnen fan SingleCare. It is fergees te brûken en jo sille prizen fine dy't sels goedkeaper kinne wêze dan jo copay foar fersekering. Begjin te sykjen op singlecare.com foar jo medikaasje en sjoch wat jo kinne bewarje.
