Wat is in sûnensplan mei hege ôflûkberens?

Bedriuw

Soarchfersekering is nedich, mar it is net altyd betelber. De preemjes foar plannen dy't in legere oanbiede ôflûkber en lege útjeften binne net foar in protte mooglik. Fier it heule ôfdielbere sûnensplan yn. In heul ôfdielber sûnensplan kin jo potensjeel beide jild besparje en jo mear fleksibiliteit tastean dan tradisjonele sûnensplannen. Hjir is alles wat jo moatte wite foardat jo jo oanmelde.

Wat is in sûnensplan mei hege ôflûkberens?

Hege ôflûkbere sûnensplannen (HDHP's) binne fersekeringsplannen mei in heger ôflûkber as jo wolle mei tradisjonele dekking. Dit betsjut dat jo betiid yn it jier mear moatte betelje foar soarchtsjinsten út jo eigen bûse foardat jo fersekeringsbedriuw de kosten fan soarch mei jo begjint te dielen. Jo hawwe typysk gjin tradisjonele copayment , beide; jo betelje 100% út 'e bûse oant jo jo jierlikse eigen risiko foldogge. De útsûndering op coinsurance is previntive soarch , dat folslein wurdt dekt lykas sketst troch de Affordable Care Act (ACA). Dizze plannen kinne wurde kombineare mei in sûnensbesparringskonto (HSA), sadat bepaalde medyske kosten foar belestingfrij kinne wurde betelle.

De IRS definieart hege ôflûkbere sûnensplannen op in mear detaillearre skaal : It eigen risiko moat minimaal $ 1.400 wêze foar in yndividueel plan of $ 2.800 foar in famyljeplan, en de jierlikse out-of-pocket-kosten kinne net mear dan $ 6.900 foar ien persoan of $ 13.800 foar in famylje. De limyt is lykwols net fan tapassing as jo tsjinsten bûten it netwurk ûntfange.

HDHP's binne ek populêr - se binne it twadde populêrste plan nei standert PPO-sûnensplannen. Neffens de 2019 Kaiser Family Foundation Employer Health Benefit Survey , 30% fan 'e wurknimmers keas foar in ynskriuwing foar in heul ôf te lûken sûnensplan mei in HSA-opsje. Dat oantal nimt ek stadichoan ta, wylst standert PPO's minder populêr wurde.

Hoe wurkje HDHP-plannen?

As jo ​​in sûnensplan mei hege ôf te lûken hawwe, hawwe jo standert medyske fersekering - jo betelje gewoan in legere moanlikse preemje en hegere out-of-pocket-kosten mei in muntenfersekering persintaazje , Foar in yndividu betelje jo 100% fan 'e kosten foar doktersbesites, testen en behanneling oant jo jo eigen risiko berikke. Dan skopt jo fersekering yn (it taryf as persintaazje dat it betellet ferskilt per plan) oant jo jo maksimum bûten de pocket berikke. Sadree't jo dat foldogge, betellet de fersekering foar alles folslein (útgeande fan de oanbieders dy't jo brûke binne yn jo netwurk).

Koersfersekeringstariven kinne ferskille fan plan nei plan, dus kontrolearje jo fersekeringsmateriaal om jo taryf te finen.

As jo ​​der foar kieze om in HSA te kombinearjen mei jo fersekering, sille jo as jo wurkjouwer bydragen leverje oan it akkount dat kinne wurde brûkt om belestingfrij te beteljen foar oare medyske kosten. As yndividu kinne jo oant $ 3.550 bydrage; famyljes kinne oant $ 7.100 bydrage. Wurkjouwers sille faaks HSA-bydragen leverje boppe op jo, dus hoege jo typysk net op jo sjek te fertrouwen foar al dat jild - mar tegearre kinne de wurkjouwer en de wurknimmer it maksimum net boppe.

RELATED: 5 sûnenssoarch te dwaan neidat jo jo eigen risiko hawwe moete

Dekke HDHP's resepten?

Om't hege ôflûkbere sûnensplannen faak mei deselde foardielen komme as tradisjonele sûnensfersekering, wurde medisinen op recept oerdutsen mei muntsekering op deselde manier as medyske soarch. As jo ​​resept bygelyks $ 10 kostet op folsleine kosten, betelje jo dat oant jo jo eigen risiko foldogge, en dan kinne jo $ 2 betelje as de fersekering ynskopt. Mar dat is net altyd it gefal, guon HDHP's hawwe in kombineare medyske en apotheek ôf te lûken, wylst oaren net. Kontrolearje jo plandokuminten en formulary om de krekte bedraggen foar jo persoanlik te sjen.

Wat binne de foardielen fan in sûnensplan mei hege eigen risiko?

It wichtichste foardiel fan in sûnensplan mei hege ôf te lûken? It is elke moanne minder jild út jo bûse as jo sûnenssoarchtsjinsten net faak brûke, of hielendal net. De preemjes binne leger dan in tradisjoneel sûnensplan. En as jo net heul faak nei de dokter geane, as jo in lyts gesin hawwe mei in pear ôfhinkliken, is dat in aardich grut foardiel. Plus, as jo genôch yn in HSA deponearje, sille jo it jild al oan 'e kant sette om te beteljen foar eventuele ûnfoarsjoene medyske kosten.

Wat binne de neidielen?

In legere preemje hawwe en in hege eigen risiko kin op it oerflak in goed ding lykje as jo net faak nei de dokter geane, mar it kin ek tsjin jo wurkje. As jo ​​in autowrak hawwe of as jo bygelyks hertkloppingen ûntwikkelje, kinne jo mear nei de dokter gean dan jo ferwachte dat it diagnostisearre en behannele waard - wat, as jo jo eigen risiko net hawwe foldien, liede kin ta dat jo in soad útjaan mear jild op besites dan mei in tradisjonele sûnensplan.

Ofhinklik fan hoe't jo mei jo sûnenssoarch omgeane, kinne jo yn slimmer foarm einigje dan oars. An Oktober 2017 stúdzje yn Sûnenssoarch toande dat pasjinten mei hege ôf te lûken sûnensplannen faak oanbefellende screenings oersloegen en de meldkeamer brûkten foar dingen dy't typysk gjin besykjen oan in needkeamer nedich wiene. Plus, a 2014 wyt papier fan 'e Universiteit fan Michigan toande dat pasjinten mei chronike problemen de dokter faak hielendal oersloegen út eangst om mear te beteljen dan se kinne betelje.

Dat wurdt sein, as jo ree binne om te beteljen foar de potensjele ekstra soarchkosten dy't assosjeare binne mei hege ôflûkbere plannen yn ruil foar legere preemjes, en jo binne fan doel it plan op 'e juste manier te brûken, kin d'r net te folle wêze om jo soargen te meitsjen.

Is HDHP better dan PPO?

NEIPPO-plan-Of organisaasje fan foarkar fan oanbieders - is ien fan 'e standert typen fan soarchfersekering. Lykas hege deduktibele sûnensplannen, hawwe jo sawol oanbieders yn-netwurk as bûten-netwurk. Oanbieders bûten netwurk kostje mear om te sjen. Beide plannen beslane typysk deselde dingen, mar PPO-plannen hawwe oer it algemien hegere preemjes yn kombinaasje mei legere deductibles en out-of-pocket-kosten dan HDHP's. Ek mei PPO's sille jo typysk gjin foardiel meitsje fan in HSA yn kombinaasje mei jo fersekeringsdekking.

It beslút tusken in HDHP- of PPO-plan leit yn hoe faak jo de dokter besykje. In PPO kin it bêste wêze as jo noflik binne om mear foarôf te beteljen en plan binne de dokter geregeld te besykjen. Bygelyks freegje chronike omstannichheden faak faak doktersbesites. As jo ​​leaver mear jild fan moanne oant moanne besparje en gjin soarchproblemen ferwachtsje, kin in HDHP better wêze.

Moat ik in HSA krije?

In sûnensbesparringskonto jouwt jo in bytsje finansjele ympuls as jo it brûke yn kombinaasje mei in HDHP. Hjir is hoe't it wurket. Elke moanne stekt in ôflûking fan leanen jild yn jo HSA. As jo ​​in fersekeringsplan hawwe fia wurk, is it mooglik dat jo wurkjouwer ek bydrage kin oan 'e HSA.

It HSA-jild is beskikber foar jo om te brûken as of in pinpas as sjek. As jo ​​betelje foar kwalifisearre medyske kosten - lykas eigen risiko's, copays, toskedokterswurk, bril, akupunktur, resepten, sels medisinen sûnder recept, dogge jo dat mei de kaart of kontrôles.

It is wichtich om te witten dat jo oer it algemien net kinne betelje foar preemjes mei jo HSA, hoewol yn guon gefallen COBRA-preemjes en medyske fersekering betelle wurde as jo op wurkleazens binne kin fergoede wurde fia it akkount. Oan 'e ein fan it kalinderjier rint hokker beskikbere saldo jo hawwe yn it akkount oer nei it folgjende jier.

HSA-kwalifikaasje

Spitigernôch is net elkenien dat yn oanmerking komme foar in HSA. Jo moatte in kwalifisearjend sûnensplan hawwe foar hege ôflûkberens, lykas sketst troch de IRS-rjochtlinen hjirboppe. As jo ​​wurkjouwer gjin HSA oanbiedt, kinne jo ien krije fan in priveebedriuw - mar noch mar allinich mei in kwalifikaasjeplan foar sûnensfersekering. Tink derom dat net alle HDHP's kwalifisearje foar in HSA. As jo ​​âlder binne dan 65 en op Medicare binne, kinne jo gjin HSA iepenje. Jo kinne ek net bydrage oan ien dy't jo al hawwe.

HSA profs

D'r binne in pear foardielen oan it hawwen fan in HSA, útsein gewoan oankeapen foar belesting te krijen. Jo betelje gjin belesting op it akkount as op HSA-yn oanmerking komme útjeften. Troch direkt by te dragen fan jo leancheck kinne jo wurde belesting lykas jo minder jild fertsjinje (jo salaris minus it bedrach dat jo yn it jier bydroegen hawwe). En jo kinne it jild yn jo HSA ynvestearje yn stee fan it te brûken op medyske kosten.

HSA kons

As jo ​​in HSA krije, binne d'r wat potensjele neidielen wêr't jo bewust fan moatte wêze. De regearing hat rjochtlinen foar hoefolle jo kinne bydrage oan in HSA. Neffens de lêste nûmers fan 'e IRS kinne partikulieren allinich bydrage oant $ 3.550. Gesinnen kinne allinich oant $ 7.100 bydrage. Gelokkich binne dy bedraggen mear dan ferdûbelje de respektivelike minimale ôflûkingen. As jo ​​genôch hawwe opslein, kinne jo al dy kosten dekke oant jo deroan foldogge.

It oare negatyf foar in HSA is dat it eins allinich is foar medyske kosten. Jo kinne dat jild net besteegje oan net-kwalifiserende oankeapen, oars binne jo ferantwurdlik foar it beteljen fan ynkomstebelesting dêrop. As jo ​​jonger binne dan 65 en it jild brûke foar net-medyske kosten, betelje jo boete boppe op ynkomstebelesting. As jo ​​lykwols âlder binne dan 65, kinne jo it jild foar alles brûke en itselde wurde belêste as lûke fan in IRA. Soargje derfoar dat jo dat jild wiis besparje en útjaan.

RELATED: HSA vs. FSA vs. HRA

Hoe kin SingleCare helpe

Jo sille wierskynlik hegere kosten betelje foar resepten oant jo jo eigen risiko berikke, dus it is ferstannich om te winkeljen. Yn in protte gefallen sille jo fine dat it brûken fan in SingleCare-coupon jo mear kin besparje dan it beteljen fan it koersfersekeringstarief. By it brûken fan SingleCare as oare koartingskaarten is dat bedrach net fan tapassing op jo eigen risiko. It sil jo lykwols fuortendaliks jild besparje. Begjin no te sykjen foar jo foarskriften op singlecare.com.