Tinke jo oer in HSA? Lês de foar- en neidielen fan in sûnensbesparringskonto
BedriuwSûnens sparre akkounts besteane sûnt 2003, dat se binne amper in nij konsept. Mar om't soarchbelied de ôfrûne jierren safolle is feroare, krije se opnij oandacht. Guon minsken dy't allinich fertrouwe op tradisjonele sûnensfersekering om har medyske rekkens te beteljen, kinne tinke oer it tafoegjen fan in HSA oan 'e miks. Mar wat is krekt in sûnensbesparringskonto, en hoe wurket it?
It idee efter de HSA is relatyf ienfâldich: Har doel is om persoanen mei hege fersekeringsfergoedingen tastean dollars foar belesting op te setten foar medyske kosten te beteljen. Oer it algemien kin elke folwoeksene mei in hege ôf te lûken sûnensplan (HDHP) - en gjin oare dekking foar sûnensfersekering - mei in HSA iepenje.
Dat, is in sûnensbesparringskonto goed foar jo? Litte wy de HSA foar- en neidielen ûndersykje.
Wat binne de foardielen fan in sûnensbesparringskonto?
D'r binne in protte foardielen oan in sûnensbesparringskonto, ôfhinklik fan jo ynkommen as medyske behoeften. Hjir binne 5 profs foar in HSA.
1. In HSA soarget foar belestingbesparring
Foar partikulieren dy't it kommende jier in gruttere medyske kosten ferwachtsje, kin in HSA-plan tûzenen dollars besparje mei trijefâldige belestingbesparring, seit Gary Franke, fersekeringsmakelaar en saakkundigens foar sûnensbesparring by Berikke Alpha Insurance, LLC yn Bellevue, Washington.
Drievoudige belestingbesparring brekt op de folgjende manier út:
- Ien, jo hoege gjin belesting te beteljen op it jild dat jo yn jo HSA stekke.
- Twa, jo hoege gjin belesting te beteljen op it jild dat jo út jo HSA nimme om te beteljen foar kwalifisearre soarchkosten. (Hoewol minsken jonger dan 65 in boete moatte betelje foar alle HSA-fûnsen dy't wurde brûkt om te beteljen foar net-yn oanmerking komme útjeften, wês dan foarsichtich!)
- Trije kinne jo belestingfrij rinte fertsjinje op jild dat jo yn jo HSA-account bewarje. Jo hawwe ek opsjes om it jild yn jo akkount te ynvestearjen.
Ik haw no in HSA-akkount foar mysels, seit Franke. It besparre my $ 1.500 fan myn belestingrekken yn 2019.
2. In HSA kin wat útjeften dekke dy't jo fersekering net docht
HSA-útjeften kinne in protte soarchkosten omfetsje dy't jo fersekeringsplan miskien net dekt, lykas ortodontia en bril. D'r binne hûnderten sûnensútjeften dy't yn oanmerking komme foar betelling fan in HSA, seit Vikram Tarugu, MD, gastroenterolooch en de CEO fan Detox fan Súd-Floarida , Foarbylden binne kiropraktyk as toskhielkundige behannelingen, fruchtberens tsjinsten, rolstuollen, en medisinen op recept.
3. In HSA lit bydragen fan oaren ta
Guon minsken wite dit miskien net, mar jo kinne oaren tastean om by te dragen oan jo HSA, leit Dr. Tarugu út.
Neffens de IRS, jo kinne HSA-bydragen akseptearje fan elke oare persoan , lykas jo wurkjouwer as in famyljelid. Dit liedt ta noch mear belestingfoardielen. It bedrach dat jo wurkjouwer bydraacht wurdt net teld as ynkommen foar belestingdoelen. En as in famyljelid bydraacht oan jo HSA, is har bydrage belestingferskillich by it weromkommen fan it famyljelid, sels as se gjin ôfsettingen spesifisearje.
Derneist binne sûnensbesparringskonten frij fleksibel yn termen fan wannear't jo it jild deponearje en útjaan. Bydragen oan in HSA kinne elk momint wurde makke yn it kalinderjier en oant 15 april fan it folgjende belestingjier, seit Dr. Tarugu.
Opmerking: De bydrage grinzen foar 2020 binne $ 3.550 foar yndividuele plannen en $ 7.100 foar famyljedekking. De limiten foar 2021 sille $ 3.600 wêze foar yndividuele plannen en $ 7.200 foar famyljeplannen.
RELATED: Sûnensútjeften kinne jo miskien fan belesting ôflûke
4. In HSA biedt fleksibiliteit nei de leeftyd fan 65
Jo kinne ek HSA-bydragen besjen as in foarm fan pensjoenbesparring. Neidat jo 65 jier wurden binne, kinne jo jo HSA-fûnsen brûke om foar te beteljen elk útjeften, of se binne sûnens-relatearre as net. Jo sille gjin boete betelje, mar de ferdieling soe net belestingfrij wêze.
5. In HSA makket portabiliteit fan fûnsen mooglik
Guon sparrekken, lykas fleksibele spaarrekken (FSA) binne it brûke of ferlieze. Betsjutting, as jo net alle fûnsen brûke, ferrinne se oan 'e ein fan in bepaalde perioade, typysk binnen in kalinderjier. Dat is gjin risiko mei in HSA. Jo kinne fûnsen oergean litte nei it folgjende jier, seit Dr. Tarugu. Hjirmei kinne jo fûnsen behâlde as jo fûnsen feroarje of mei pensjoen geane. Elk HSA-jild is fan jo om te besteegjen oan sûnensútjeften, makket net út wannear't jo dat nedich binne.
Wat binne de neidielen fan in HSA?
As jo in HSA hawwe, hawwe jo per definysje wierskynlik ek in heul ôf te lûken sûnensplan. Dat kin aardich djoer wurde. Hjir binne trije neidielen fan in HSA.
1. In heul-ôflûkber sûnensplan assosjeare mei in HSA kin resultearje yn hege out-of-pocket kosten
Mei in heul-ôfdielber sûnensplan wurde jo ferwachte dat jo 100% fan dokterbesites, foarskriften, en medyske prosedueres betelje oant jo jo eigen risiko hawwe, seit Franke. Dit jier is in HDHP elk plan mei in eigen risiko fan teminsten $ 1.400 foar in yndividu of $ 2.800 foar in famylje , neffens de IRS. Mar mei guon plannen kinne totale jierlikse out-of-pocket-útjeften sa heech wêze as $ 6,900 foar in yndividu as $ 13,800 foar in famylje. Dat omfettet jild dat jo besteegje oan copays, coinsurance, en eigen risiko's.
Hege ôflûkbere sûnensplannen binne typysk foardieliger foar algemien sûne minsken dy't meast previntive soarch nedich binne. As jo in chronike medyske tastân hawwe dy't faak besykjen oan doktersburo's en reguliere behanneling fereasket, of as jo witte dat jo in sjirurgy hawwe dy't komt, kinne jo in oar soarte fan soarchplan beskôgje. Oars moatte jo foarôf betelje foar al dizze útjeften, dy't frij gau troch jo HSA-fûnsen ferbaarne.
2. In HSA dekt miskien net ûnferwachte útjeften
Jo kinne miskien unferwachte kosten foar sûnenssoarch hawwe, dy't it bedrach dat jo yn jo HSA hawwe besparre kinne oerstappe, seit Dr. Tarugu. Dan is d'r de druk om te besparjen, seit er, ferwizend nei de tsjinsin dy't guon minsken fiele by it sykjen nei soarch, om't se leauwe dat it jild yn har HSA op in stuit yn 'e takomst nedich wêze kin.
3. D'r binne regels rûn HSA-akkounts.
Guon oare neidielen fan HSA's omfetsje easken foar bewaring, belestingen en boetes, en fergoedingen. As jo jild ophelje fan jo HSA, ôfhinklik fan it plan, moatte jo miskien bonnen hâlde om te bewizen dat jo it jild oan in kwalifisearre medyske kosten hawwe útjûn. As jo ûnder 65 binne en de útjefte wurdt beskôge as net kwalifisearre, moatte jo belesting betelje op it jild plus in boete fan 20%. Derneist freegje guon HSA's in moanlikse fergoedingsfergoeding as in fergoeding per transaksje. Dit ferskilt per ynstelling.
Oare alternativen om te beskôgjen
As jo in HDHP hawwe, en dat plan wurdt oanbean troch jo wurkjouwer, binne HSA's net needsaaklik de iennige opsje dy't jo hawwe foar belestingfrij jild foar sûnensútjeften. Jo wolle miskien ek in rekken foar sûnensfergoeding (HRA) as in rekken foar fleksibele útjeften foar sûnenssoarch (FSA) beskôgje.
In HRA is in soarte fan rekken fan sûnensútjeften dy't jo wurkjouwer kin oanbiede yn jo foardielpakket. Allinich jo wurkjouwer kin bydrage oan it akkount, en de wurkjouwer is it eigner. It jild dat jo wurkjouwer bydraacht oan jo HRA wurdt net beskôge as ynkommen foar belestingdoelen. Jo wurkjouwer kontroleart hast alles oer de HRA, ynklusyf hokker útjeften it dekt en al of net tastean fan fûnsen oer te rollen yn it folgjende jier.
In sûnenssoarch FSA is in oar soarte fan rekken fan sûnensútjeften, meast assosjeare mei plannen mei legere eigen risiko's. Lykas HRA's kinne dizze allinich wurde oanbean troch wurkjouwers. As sadanich is jo wurkjouwer ek dizze akkounts. Sawol jo as jo wurkjouwer meie lykwols bydrage oan in FSA. Ien fan 'e wichtichste neidielen is dat FSA's it brûke of ferlieze. As jo oan 'e ein fan it jier net al jo FSA-jild brûke (of oant de folgjende april op guon plannen), kin jo wurkjouwer it restant hâlde.
Foar in detaillearre útlis oer alle ferskillen tusken HSA's, HRA's, en FSA's foar sûnenssoarch, sjoch ús blogpost, HRA vs HSA vs FSA: Wat is it bêste sûnensbesparringskonto ?
